2021-11-16

Banki, dotychczas niechętne jakimkolwiek ugodom, starają się obecnie przekonać Frankowiczów, że lepszy wróbel w garści (pewne, chociaż niezbyt duże korzyści wynikające z zawarcia ugody z bankiem) niż gołąb na dachu (duże, aczkolwiek w ocenie banku niepewne, korzyści wygrania procesu z bankiem). Tak na marginesie wiecie ile gatunków ptaków występuje w różnych odmianach tego przysłowia? (odpowiedź znajdziesz na końcu tekstu).

Parafrazując znane powiedzenie, jako że w sporach z Frankowiczami jak na wojnie wszystkie chwyty są dozwolone, banki często proponując ugodę, występują wobec kredytobiorców z roszczeniem o wynagrodzenie za korzystanie z kapitału. Ma to oczywiście na celu wywołać efekt mrożący głównie u tych, którzy jeszcze do sądu nie wystąpili, ale poważnie biorą to pod uwagę.

Jak wygląda wróbel, czyli jak wyglądają ugodowe propozycje banków?

Banki proponują zwykle przewalutowanie salda kredytu w CHF na PLN po określonym kursie banku bądź wg kursu średniego NBP z dnia poprzedzającego przewalutowanie albo ustalenie salda kredytu na nowo, tak jakby kredyt od początku był kredytem złotowym. W wyniku takiej ugody klient zazwyczaj nadal będzie spłacał kredyt, ale będzie to kredyt złotowy oprocentowany według stawki WIBOR.

Jak wygląda gołąb, czyli jak wyglądają korzyści wynikające z wygrania procesu z bankiem?

Frankowicz, który wygra proces z bankiem otrzyma zwrot wszystkich zapłaconych rat kapitałowo – odsetkowych w PLN albo w PLN i CHF (w zależności od tego w jakiej walucie spłacał kredyt), a umowa kredytowa będzie uznana za nieważną i nie będzie wiązała stron.

Frankowicz będzie natomiast zapewne musiał oddać bankowi kwotę nominalną kredytu, którą otrzymał.

Nad ugodą powinni bardziej pochylić się ci, którzy:

– nie zamierzają, z różnych powodów, występować do sądu przeciwko bankowi,

– wyrok unieważniający byłby dla nich niekorzystny z uwagi na to, że nie spłacili jeszcze kwoty równej nominalnej kwocie kredytu (i np. nie mają środków na spłatę),

– za środki z kredytu dokonali zakupu nieruchomości, która przeznaczona jest na najem a jednocześnie posiadają już kilka nieruchomości, które wynajmują (wobec zróżnicowanego orzecznictwa, sąd może odmówić przyznania takiej osobie statusu konsumenta),

Nad ugodą nie powinni zastanawiać się ci, którzy w szczególności:

– spłacili kredyt całkowicie lub w stopniu przewyższającym kwotę udzielonego kredytu,

– nie spłacili wprawdzie kredytu w kwocie przewyższającej kwotę udzielonego kredytu ale mają lub będą mieć środki na spłatę jego reszty,

– nie zajmowali się profesjonalnie, zawodowo udzielaniem kredytów frankowych,

Jak wypada porównanie wróbla z gołębiem?

Prześledźmy to na konkretnym przykładzie naszego klienta. Umowa kredytu została zawarta w czerwcu 2008 roku na 30 lat na kwotę 439.649,99 zł, co stanowiło równowartość 210.198,02 CHF (kredyt został wypłacony w 4 nierównych transzach).

W przypadku wygranej (tj. ustaleniu przez sąd nieważności umowy) Frankowicz otrzyma: 87.840,38 zł oraz 79.462,30 CHF (349.388 zł przy obecnym średnim kursie NBP), razem 437.228,16 zł. Do zwrotu bankowi będzie miał przypomnijmy – 439.649,99 zł, czyli saldo do zwrotu to kwota 2.159,62 zł.

Co zaproponował bank?

Bank zaproponował we wrześniu br. 3 warianty ugody, w tym 2 warianty przewalutowania obecnego salda kredytu – 125 688.61 CHF:

• po kursie 2,8390 PLN – saldo kredytu we wrześniu po przewalutowaniu to kwota 356 829,96 PLN (kwota, która obniża saldo kredytu to 173 224,04 PLN), 

• wg kursu średniego NBP z dnia poprzedzającego przewalutowanie – saldo kredytu we wrześniu po przewalutowaniu to kwota 443 441,98 PLN (kwota, która obniża saldo kredytu to 86 612,02 PLN (gotówka do dyspozycji klienta).

Trzeci wariant ugody jest propozycją modelową przygotowaną w oparciu o zalecenia KNF, bank zaproponował ustalenie salda kredytu na nowo, tak jakby kredyt od początku był kredytem złotowym.

Saldo takiego hipotetycznego kredytu wyniosłoby we wrześniu br.– 296.337,56 PLN.

W przypadku przyjęcia propozycji banku, klient spłacałby przez kolejne 17 lat odpowiednio:

356 829.96 zł (rata miesięczna 1.905,90 zł, I wariant ugody) lub

443 441.98 zł (rata miesięczna 2.368,52 zł, II wariant ugody) lub

296.337,56 zł (rata miesięczna 1.681,16 zł, III wariant ugody),

ale jeśli zwycięsko zakończy batalię w sądzie nie będzie już związany umową kredytu a do zapłaty pozostanie mu jedynie kwota 2.159,62 zł.

Z całokształtu danego przypadku wynika, że wróbel jest wyjątkowo malutki, a gołąb wyjątkowo dorodny i nie siedzi na dachu, ale znajduje się na wyciągnięcie ręki.

Mimo tych ogólnych wskazań do każdej sprawy, w tym propozycji ugody, trzeba podejść indywidualnie.

Masz kredyt we frankach zgłoś się do naszej kancelarii, udzielimy pomocy prawnej.

Odpowiedź: co najmniej 10 – cietrzew, sokół, dzięcioł, orzeł, kanarek, kogut, przepiórka, kwiczoł, gęś, indyk (niektóre z nich w ręku lub w garści, inne na sęku, w powietrzu lub na dachu).

listopad 2021